Φορολογείται μια αναχρηματοδότηση πληρωμής;

Μια αναχρηματοδότηση πληρωμής μετατρέπει ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας σε μετρητά. Αλλά δεδομένου ότι θεωρείται δάνειο και όχι εισόδημα, μια αναχρηματοδότηση πληρωμής συνήθως δεν φορολογείται.

Μπορεί ακόμη και να πληροίτε τις προϋποθέσεις για φορολογικές εκπτώσεις εάν πραγματοποιήσετε αναχρηματοδότηση πληρωμών. Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στις φορολογικές επιπτώσεις ενός refi πληρωμών και πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα στον φορολογικό σας λογαριασμό.

Ποιες είναι οι φορολογικές συνέπειες μιας αναχρηματοδότησης πληρωμών;

Όταν συνάπτετε μια αναχρηματοδότηση πληρωμής, αντικαθιστάτε την τρέχουσα υποθήκη σας με ένα νέο, μεγαλύτερο δάνειο και τσέπητε τη διαφορά σε μετρητά. Τα χρήματα που λαμβάνετε είναι ένα είδος χρέους που πρέπει να επιστρέψετε με την πάροδο του χρόνου.

Για το λόγο αυτό, το IRS συνήθως δεν το υπολογίζει ως εισόδημα. Δεδομένου ότι μια αναχρηματοδότηση πληρωμής θεωρείται άλλο δάνειο, δεν χρειάζεται να συμπεριλάβετε τα χρήματα στον υπολογισμό του εισοδήματός σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Παρόλο που πιθανότατα δεν θα είστε έτοιμοι για φόρους σε μια αναχρηματοδότηση πληρωμών, υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις που πρέπει να γνωρίζετε.

Στο παρελθόν, ένα από τα πλεονεκτήματα των στεγαστικών δανείων, όπως το refi πληρωμής, ήταν ότι μπορούσατε να αφαιρέσετε φόρους επί των τόκων που καταβάλλατε, ανεξάρτητα από το πώς χρησιμοποιούσατε τα χρήματα. Αυτό σήμαινε ότι η IRS θα σας έδινε πίσω μερικά από τα χρήματα που πληρώσατε στη φορολογική σας δήλωση.

Ο νόμος φορολογικών περικοπών και θέσεων εργασίας του 2017 άλλαξε τους κανόνες σχετικά με τις εκπτώσεις τόκων στα στεγαστικά δάνεια. Τώρα, δικαιούστε φορολογικές μειώσεις σε μια αναχρηματοδότηση πληρωμής μόνο εάν πληροίτε ορισμένα κριτήρια, τα οποία θα συζητήσουμε παρακάτω. Δεν μπορείτε να αφαιρέσετε αυτόματα τους τόκους σας.

Μπορείτε να διαγράψετε μια αναχρηματοδότηση πληρωμής;

Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για ενοποίηση χρέους, το IRS δεν θα σας επιτρέψει να αφαιρέσετε τους τόκους για την αναχρηματοδότηση πληρωμής σας. Αλλά μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για έκπτωση εάν ξοδέψετε τα έσοδα σας στα ακόλουθα:

Κάνοντας κεφαλαιουχικές βελτιώσεις στο σπίτι

Ένας τρόπος για να μειώσετε το φορολογικό σας λογαριασμό μέσω μιας αναχρηματοδότησης πληρωμών είναι να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για οικιακές βελτιώσεις που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας, παρατείνουν τη διάρκεια ζωής του ή το τροποποιούν ώστε να προσαρμόζεται στις νέες ανάγκες.

Αυτές μπορεί να είναι μόνιμες ενημερώσεις, όπως…

• Προσθέστε ένα μπάνιο ή ένα υπνοδωμάτιο
• Τοποθέτηση ενεργειακά αποδοτικών θυρών ή παραθύρων
• Ανανεώστε την οροφή
• Αναβάθμιση του συστήματος HVAC

Εγκατάσταση γραφείου στο σπίτι

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης και προσθέτετε ένα γραφείο στο σπίτι, ενδέχεται να μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε για την αναχρηματοδότηση πληρωμών σας. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να χρησιμοποιήσετε το γραφείο σας στο σπίτι μόνο για επαγγελματικούς σκοπούς και να αποδείξετε ότι είναι το κύριο μέρος όπου δραστηριοποιείτε.

Για να υπολογίσετε την έκπτωσή σας, πρέπει να επιλέξετε μία από αυτές τις δύο μεθόδους.

• Απλοποιημένη μέθοδος — Υπολογίστε τα τετραγωνικά μέτρα του γραφείου σας στο σπίτι και αφαιρέστε 5 $ για κάθε τετραγωνικό πόδι. Μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 300 τετραγωνικά πόδια ή 1.500 $ με αυτήν τη μέθοδο.
• Τυπική μέθοδος — Εάν το γραφείο στο σπίτι σας είναι πάνω από 300 τετραγωνικά πόδια, η τυπική μέθοδος είναι για εσάς. Σας δίνει μια έκπτωση με βάση το μέγεθος του γραφείου σας σε σχέση με ορισμένα έξοδα του σπιτιού σας.

Αγοράστε πόντους στεγαστικών δανείων

Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε τις πληρωμές τόκων σας σε μια αναχρηματοδότηση πληρωμής είναι να αγοράσετε πόντους στεγαστικών δανείων. Οι πόντοι μπορούν να μειώσουν το ενδιαφέρον του στεγαστικού σας δανείου. Λάβετε υπόψη ότι εάν ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, δεν θα μπορείτε να διεκδικήσετε όλους τους πόντους σας το έτος που αναχρηματοδοτείτε. Πρέπει να κατανείμετε την έκπτωσή σας σε αρκετά χρόνια.

Ας υποθέσουμε ότι πραγματοποιείτε αναχρηματοδότηση 15ετούς πληρωμής και αγοράζετε πόντους στεγαστικών δανείων αξίας 2.000 $. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να αφαιρέσετε 133 $ από τους φόρους σας κάθε χρόνο που έχετε το δάνειο.

Τώρα τι: Εναλλακτικές λύσεις

Εάν αποφασίσετε ότι μια αναχρηματοδότηση πληρωμής δεν έχει νόημα για την κατάστασή σας, υπάρχουν ορισμένες εναλλακτικές που μπορείτε να εξερευνήσετε.

• HELOC: Με ένα πιστωτικό όριο HELOC, ή πίστωση εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα έναντι των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας και να τα επιστρέψετε όπως θα κάνατε με μια πιστωτική κάρτα.
• Στεγαστικό δάνειο: Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια είναι παρόμοια με τα HELOC αλλά συνήθως έχουν σταθερά επιτόκια και εφάπαξ ποσά.
• Προσωπικό δάνειο: Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια επιλογή για εξερεύνηση εάν δεν έχετε πολλά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας ή δεν θέλετε να τα χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση για να δανειστείτε χρήματα.